南都湾财社记者从深圳保险行业获悉，5月9日，“深圳惠民保”上线。“深圳惠民保”是由深圳重特大疾病补充医疗保险（即重疾险）全面升级而来的普惠型商业补充医疗保险。

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记者注意到，截止目前，有四家商业保险机构首批承保“深圳惠民保”，包括中国人寿（601628）、人保财险、人保健康、平安健康险等。

按照今天官方公布的消息，“深圳惠民保”一年保费为88元，保障额度超300万元。 不过，南都湾财社记者注意到，相比此前的重疾险，该保费有明显上涨。

实际上，自2015年起，深圳市推出重特大疾病补充医疗保险，其特点是政府主导、商保承办。主要包括基本医保目录内住院自付高额医疗费用以及部分自费药品费用的保障。按照官方数据，重疾险运行八年来，赔付总金额达到16.27亿元，参保人数超过800万人。

覆盖罕见病群体，较“重疾险”有所升级

那么，此番“深圳惠民保”究竟有何升级？南都湾财社记者了解到，“深圳惠民保”继续采取了“不限病种、不限既往症、不限年龄、不限户籍”的宽松参保条件、实施“一站式结算”的便利保障措施、采用低价格高待遇的“普惠”性质，只要是正常参加并缴纳深圳基本医保的参保人员皆可投保。

在待遇保障方面，“深圳惠民保”较重疾险实现了三大升级。一是赔付比例提高，拓展了医保目录内保障范围，覆盖住院、门诊特定病种以及经单行支付的国家医保谈判药品医疗费用，赔付比例提高到80%。其次是新增目录外保障，突破医保目录限制，实现住院自费合规药品和检验检查费用、门诊自费合规药品费用同步纳入保障责任，解决医保目录外高额医疗费用保障难题。第三是覆盖罕见病高价自费特效药，设置了罕见病专项保障和“港澳药械通”特色保障。

作为主承保机构，中国人寿深圳分公司总经理陈勋介绍，“深圳惠民保”还将实现服务升级，包括免费癌症早筛，一站式结算理赔等。

投保方面，根据《深圳市医疗保障局关于支持购买普惠型商业补充医疗保险有关事项的通知》有关规定，深圳市基本医保参保人的医保个人账户余额可为本人及家庭直系亲属支付“深圳惠民保”保费。

监管：发挥“损失补偿职能”，强化风险管控

实际上，此番深圳惠民保的启动，更多是对普惠金融的一次探索。据南都湾财社记者观察，深圳市地方金融监督管理局相关人士今天表示， “深圳惠民保”作为深圳本地的普惠型保险产品，保险机构要继续加大创新力度，更好的发挥“损失补偿职能”，体现保险业的担当。

而站在监管立场，深圳银保监相关负责人提醒深圳保险业界，对于深圳惠民保的宣传销售过程中要准确、客观、全面，避免群众片面理解。在理赔服务环节，要统一理赔标准，严格按照合同应赔尽赔，并将增值服务落到实处，做实做细。 该局还提醒险企，加强风险管理，完善风险监测机制，确保长期可持续经营。

普惠性与商业性仍有博弈

一直以来，惠民保也存在痛点。按照不完全统计，截止到去年底，全国的惠民保有320亿保费，参保人数有2.98亿，涉及到29个省份，150多个地区，参保率目前还在起步阶段，占到19.3%，这意味着“惠民保”整体参保率不足，续保率不高。

以深圳为例，这种普惠保险自2020年起呈现爆发式增长。但是，在快速发展的同时，惠民保面临的挑战也不断增多。有业内在深圳提出，到底是走向规模发展的正循环，还是赔付成本升高的负循环？普惠性和商业性之间的矛盾成为当前惠民保高质量发展的难题。